Tisztán látszik: nem az Otthon Start fogja megoldani a fiatalok lakhatási gondjait

Sokan örültek, amikor kiderült, hogy szeptembertől igénybe vehető a fix 3 százalékos kamatozású, akár 50 millió forintos összegig terjedő támogatott lakáshitel, amivel a kormány elsősorban a fiataloknak szeretne kedvezni. Egy új elemzés azonban figyelmeztet: az intézkedés épp a legfontosabb célkitűzését nem fogja tudni elérni.

A lehető legnagyobb – 25 éves – futamidejű hitel törlesztőrészlete a legmagasabb összeg felvétele esetén havi 237 ezer forint lesz. De vajon keresnek eleget a magyar fiatalok ahhoz, hogy valóban felvehessenek egy ekkora hitelt? Ennek a kérdésnek járt utána a Portfolio.hu friss elemzése, mely a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adataira támaszkodva készített becslést a kormány által megcélzott korosztály átlagos nettó keresete alapján. Mindehhez a 2025. első negyedévi béradatokat használták fel a 20-29 évesekre jellemző nettó átlagbérrel korrigálva. (Érdemes hozzátenni, hogy miként az összes magyar munkavállalóra, úgy a fiatal generációra is igaz, hogy a többség az átlagértéknél kevesebbet keres, mivel a bérek esetében az átlagot felfelé torzítják a kirívóan magas fizetések.)

Az átlagkeresethez viszonyított lakásár az ingatlanok megfizethetőségének egyik fontos mérőszáma. Segítségével megtudhatjuk, hogy hány évnyi jövedelemből tud megvenni egy lakást egy helyi munkavállaló.

A Portfolio.hu szerint a lakhatási válság Hajdú-Bihar megyében a legdrámaibb: a számítások azt mutatják, hogy nagyjából 15 évig kellene dolgoznia egy helyi fiatalnak ahhoz, hogy megvásárolhasson egy átlagosnak mondható debreceni ingatlant. Ugyanakkor a Pest megyei fiatalok helyzete sem sokkal előnyösebb: ők az éves átlagbérük 14,5-szörösével egyenértékű lakásárakkal találkoznának, ha Budapestre költöznének. Szinte ugyanilyen körülményekkel kell megbirkózniuk a Csongrád-Csanád megyei 20-29 éveseknek is, akik 13,7 évnyi fizetésből tudnának megvásárolni egy átlagos szegedi ingatlant. A statisztikákból kitűnik, hogy lakásvásárlás szempontjából a Nógrád megyei fiatalok helyzete a legkedvezőbb: ők 4,9 évnyi átlagfizetésből tudnának saját lakáshoz jutni.

A 41 év alattiak számára elvileg elérhető a 10 százalékos önerő lehetősége, vagyis az ingatlan árának 90 százalékát az Otthon Startból lehet fizetni, feltéve, hogy az 50 milliós maximális keret ezt lehetővé teszi. A megyeszékhelyek zömében ugyan tényleg ez a helyzet, de négy településen (Győr, Szeged, Debrecen, Budapest) az átlagos ingatlanárak „szétfeszítik” a keretet, vagyis ezekben a városokban a 10 százalékos önerőn kívül 50 millió forintnál is magasabb összeget kellene költeni a lakás megvásárlására. A hiányzó részt vagy további saját megtakarításból, vagy piaci lakáshitelből fedezhetik a fiatalok. Az utóbbi forrásból Budapesten közel 10 millió forintot, Debrecenben pedig 9,3 millió forintot kell még bevonniuk.

A 3 százalékos Otthon Start és a reálisan 6,5 százalékos kamatozású piaci hitel együttes törlesztőrészlete a 300 ezer forintot is meghaladja a két legmagasabb árszínvonalú városban, további hét megyeszékhelyen pedig 200 és 300 ezer forint közé tehető. Kilenc megyeszékhelyen 100 és 200 ezer forint közötti összeg is elegendő a hiteltörlesztéshez, a legolcsóbbnak számító Nógrád megyében viszont csak havi 82 ezer forintos kiadással kell kalkulálniuk a lakásvásárlást fontolgató fiataloknak.

Hozzá kell tenni, hogy ezek puszta elméleti számok, s a legtöbb helyen fel sem merülhetne, hogy egy hitelfelvevő ilyen kifeszített helyzetbe lavírozza magát. A hatályos JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlátozás értelmében a havi 600 ezer forintnál nem nagyobb keresetnek legfeljebb a felét tehetik ki az adós által bevállalt törlesztők. Márpedig az imént említett törlesztőrészletek a legtöbb helyen magasan felülmúlják a fiatalok átlagbérének 50 százalékát.

A Portfolio.hu elemzésében górcső alá vett települések kétharmadán még elvileg is lehetetlen, hogy egy átlagos keresettel rendelkező fiatal egymaga, segítség nélkül megvásároljon egy átlagos helyi lakást, hacsak nem képes arra, hogy annyival több önerőt tegyen le az asztalra a vásárláskor, hogy ennek eredményeként a felvett hitelek törlesztője beleférjen a havi bére felébe.

Összességében tehát megállapítható, hogy az Otthon Start nem feltétlenül teszi lehetővé, hogy a fiatal korosztály olyan lakáshoz jusson, mely hosszú távon is megfelelhet a háztartás igényeinek. Egy kisebb alapterületű, 30-40 négyzetméteres lakás ára talán könnyebben előteremthető önerő és hitel segítségével, de egy közepes méretű családnak megfelelő, 60 négyzetméteres ingatlan az ország nagyobbik részén változatlanul elérhetetlen a fiatalok számára.