Hogyan csökkenthető a moratórium miatti veszteség?

A moratóriumban résztvevő lakáshiteleknek és személyi kölcsönöknek a moratóriumból való kilépéskor automatikusan meghosszabbodik a futamideje, hogy a tartozást a moratórium előtti havi részletekkel lehessen visszafizetni.

Emiatt tovább van az adósoknál a bank pénze, ami extra kamatfizetési kötelezettséggel jár. Mutatjuk, hogyan kerülhető el a moratórium miatti veszteségek egy része.

2020 márciusában, a koronavírus-járvány társadalmi hatásait enyhítendő vezette be a kormány a törlesztési moratóriumot, melynek keretein belül az adósoknak nem kellett törleszteni a hiteleiket.

Az intézkedés eredetileg 2020 végéig lett volna érvényben, később azonban meghosszabbítottak azt egy második körrel. A második törlesztési moratórium egészen 2021. szeptember 30-ig tart, és várhatóan még az ezt követő átmeneti időszakban sem kell törleszteni az adósok egy részének.

A hosszúra nyúlt program miatt azonban jelentősen többet kell visszafizetni a legtöbb hitelnél, ez a veszteség viszont csökkenthető a moratórium alatt felmerült kamatok egyösszegű előtörlesztésével, melyre a legtöbb bank lehetőséget ad – mutat rá a Bank360 szakportál.

A CIB Bank közlése alapján előtörlesztési kérelem benyújtásával lehetőség van akár csak a moratórium alatt felgyűlt kamatot, költséget előtörleszteni részben vagy egészben.

A K&H Bank tájékoztatása alapján a kamat/díj gyűjtőszámla egyenlegét bármikor lehet akár csökkenteni, akár teljes egészében kiegyenlíteni, az arra történő befizetéssel vagy átutalással, átvezetéssel. A bank ügyfelei mindezt díjmentesen tehetik meg.

Az MKB Banknál szintén vissza lehet egyben fizetni a moratórium alatt összegyűlt kamatot.

Az OTP Bank szintén arra hívta fel a figyelmet, hogy előtörlesztésként kell bejelenteni az ügyfélnek a szándékát, és a bank a törlesztőrészleten felül beérkező összeget elsődlegesen a moratórium alatt felhalmozott kamat, kezelési költség és díj tartozásokra számolja el. Ugyanakkor, a moratórium első időszakának zárása miatt futamidő hosszabbításon átesett számlák futamideje az előtörlesztés hatására nem rövidül automatikusan, ha ilyen igénye is van az ügyfélnek, az szerződésmódosítással jár, és külön kell kérelmezni.

Az Sberbank mind a jelzáloghitelek, mind a személyi kölcsönök esetén lehetőséget biztosít az elmaradt kamatok egyösszegű előtörlesztésére.

A TakarékBanknál a moratórium első időszaka alatt összegyűlt, még nem esedékes kamatot előtörlesztésként egyben vissza lehet fizetni, előtörlesztési kérelem alapján. A moratórium második időszakának lezárása után az abban az időszakban összegyűlt, de nem esedékes kamatot is vissza lehet egyben fizetni szintén előtörlesztési kérelem alapján. A bank nyilatkozata kitért arra az esetre is, ha az ügyfélnek korábbi – a moratóriumot megelőző – időszakból fennálló tartozása van. Ebben az esetben az ügyfél befizetéseit elsősorban – a moratóriumi időszak előttről hozott, illetve a moratórium második időszaka alatt meg nem fizetett – felgyűlt tartozásra számolja el a bank. Ebben a tekintetben a Polgári Törvénykönyv szerinti elszámolási sorrendet alkalmazza a TakarékBank, ami alapján, ha az ügyfélnek nincs felhalmozott tartozása, a befizetését kizárólag az esedékessé váló tartozásra fordítják.

A Budapest Banknál amennyiben az ügyfél előtörlesztene, akkor abba beleszámolja a bank a moratórium alatt összegyűlt kamatot és díjat, előtörlesztés esetén az elszámolás a Ptk. szerinti sorrendben történik.

Hiába nem kamatozik, okozhat fejfájást a moratórium alatt felgyűlt kamat

Emlékeztetőül: a tavaly március óta érvényben lévő törlesztési moratórium könnyebbséget jelentett a gazdasági válság idején, később azonban jelentős extra költséggel kell miatta számolni. A veszteség egyik része maga a kamatköltség, ami a törlesztés nélküli hónapokban is gyűlt a számlán. Bár a moratóriumi feltételek miatt ez a felhalmozódott kamat már nem kamatozik tovább, így is képes még veszteséget okozni.

Amikor ugyanis újraindul a törlesztés, a moratóriumi kamatösszeg a hitelköltségek többi részétől különválik, és havonta egyenlő részletekben kell megfizetni. Ezzel még nem is lenne probléma, de egy másik, eredetileg könnyítésnek szánt feltétel szerint a törlesztőrészlet a moratórium után sem emelkedhet. Így azonban a moratóriumi kamatok havi részlete elveszi a lehetőséget a tőke eredeti terv szerinti visszafizetésétől, így az adós tovább tartja magánál a bank pénzét, így pedig plusz kamatot fizet.

A bankok többségénél vissza lehet egyben fizetni a moratóriumi kamatot

A moratórium alatt felgyűlt kamatot mindenképp vissza kell fizetni, ezt a moratóriumi időszak alatt már felvezette a bank a hitelfelvevők tartozásai közé. Ha azonban lehetőségünk van ezt az összeget egyben, a moratórium végén kifizetni, akkor pontosan ugyanazokkal a feltételekkel folytathatjuk a hiteltörlesztést, mint a moratórium előtt. Így megspóroljuk a meghosszabbodott futamidő miatti veszteséget azzal, hogy a moratóriumi kamatot már nem kell havonta, egyenlő részletekben visszafizetni.

Ekkora összeget lehet spórolni az előtörlesztéssel

A moratóriumi időszak során felgyűlt kamatok visszafizetése jelentősen csökkentheti a program során elszenvedett veszteségeket. Például egy 2019 júniusában, 4,8 százalékos kamat mellett felvett 10 milliós lakáshitel eredetileg 15,5 millió forintos visszafizetendő összeggel járt volna. Ha ez a hitel tavaly márciustól egészen szeptemberig a moratóriumban marad, már 16,6 millió feletti összeget kell visszafizetni, vagyis egymillió forint felett lesz a veszteség. Ebből a veszteségből 722 ezer forint a moratórium alatt felgyülemlett kamat, és 400 ezer forint a futamidő meghosszabbodása miatti többletköltség. Ezt a 400 ezres összeget lehet megspórolni a kamatok egyszeri megfizetésével.

Az előtörlesztésnek van díja, de a fenti példában csupán néhány ezer forintot tesz ki. A tartozás egy részének előzetes megfizetését persze minden esetben érdemes megfontolni, ha erre lehetőségünk van. A moratórium által érintett hitelek esetében is érdemes a bankot megkérdezni, hogy milyen lehetőségek vannak az előtörlesztésre, illetve hogyan csökkenthetjük hatékonyan a hitelköltségeinket.