Fontos könnyítés az otthonfelújítási hitel igénylőinek

Április 21-től bővült a támogatott otthonfelújítási hitelbe adóstársként bevonható személyek köre. Ez jó hír azon felújítást tervező családok számára, amelyek a támogatott kölcsönt is igénybe szeretnék venni az otthonuk modernizálásához. A Bankmonitor szakértői összeszedték, hogy mikor és miért lehet előnyös ez a módosítás.

Az otthonfelújítási támogatásnak köszönhetően a gyermeket nevelő szülők a korszerűsítési munkálatok költségeinek felét, legfeljebb 3 millió forintot visszakaphatnak utólag az államtól. Mivel a támogatás utólagos, valamilyen más forrásból a költségeket meg kell finanszírozniuk az igénylőknek. Ha nincs elegendő saját megtakarítás, akkor ki lehet használni a támogatott felújítási hitelt is. Az igényelhető hitelösszeg maximum 6 millió forint, a futamidő pedig nem haladhatja meg a 10 évet. A kamat igen kedvező, a futamidő végéig fix 3%. Ráadásul április 21-től a támogatott személyeken kívül más szereplő is bekerülhet a hitelügyletbe adóstársként.

Ki lehet adóstárs az otthonfelújítási hitelnél?

A támogatás igénylője mindenképpen adós lesz a hitelügyletben, ugyanakkor a rendelet április 21-ig nem tette lehetővé, hogy rajta kívül más, nem támogatott személy adóstársként bekerüljön. Ez azonban megváltozott, így már a támogatott személyeken – a szülők együttesen is támogatott személyek lehetnek – más is bekerülhet társigénylőként. Ehhez az alábbi feltételeknek kell teljesülniük:

• A társigénylőnek a támogatott személy közeli hozzátartozójának kell lennie. (Közeli hozzátartozó az egyenesági rokon – szülő, nagyszülő, gyermek, unoka stb. -, valamint a testvétek.) Rajtuk kívül az igénylő élettársa is bekerülhet a hitelügyletbe adóstársként akkor is, ha egyébként nem minősül támogatott személynek.
• Az adóstárs nem lehet másik otthonfelújítási hitel adósa.
• Vállalja, hogy a jövőben sem köt szerződést másik támogatott felújítási hitelre.
• Ezen kívül nem lehet adóstárs másik otthonfelújítási kölcsönben sem.
• Elfogadja, hogy személyes adatait ellenőrzés céljából a bank átadja a kormányhivatalnak és az Államkincstárnak.

Látható, hogy kizárólag közeli hozzátartozó lehet adóstárs. Ráadásul a kérdéses személy nem veheti igénybe – se korábban, se a későbbiek során – az otthonfelújítási támogatott hitelt. (Ettől függetlenül a felújítás támogatást akár ki is használhatja, de az előfinanszírozásra szolgáló támogatott hitelre már nem lehet jogosult.)

Mikor segíthet az adóstárs?

A támogatott hitel igénylésekor nem elég teljesíteni a jogszabályban meghatározott személyi feltételeket, meg kell felelniük a bank hitelbírálati elvárásainak is. A jövedelmünknek el kell bírnia a törlesztőrészletet, míg az ingatlannak a kölcsön terhét.

Előfordulhat például, hogy a támogatott személyek jövedelme nem elégséges a kölcsön törlesztő részletéhez. A maximális, 10 millió forintos hitelösszeg törlesztőrészlete 10 éves futamidő esetén nagyságrendileg 58 ezer forint, ami nem is tűnik soknak. Ugyanakkor a jövedelem terhelhetőség szempontjából figyelembe kell venni a már meglévő kölcsönök havi részleteit is. Sőt, a meglévő hitelkártyák, folyószámlahitelek teljes hitelkeretének 5 százalékát is törlesztőrészletnek tekintik.

Arra is van előírás, hogy a jövedelem legfeljebb mekkora részét lehet hiteltörlesztésre fordítani, az erre vonatkozó előírást nevezik JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató – szabálynak is. A jogszabály alapján az adósságfék 500 ezer forint alatti keresetnél 50%-nál ránt be. Vagyis a fizetésnek maximum felét teheti ki a hitel törlesztőrészlete. (Ettől a bankok szigorúbb irányban eltérhetnek, amit legtöbbször meg is tesznek.)

Így könnyen elképzelhető, hogy egy már hitellel rendelkező család jövedelme nem bírja el az új kölcsön részleteit. Számukra április 21-től megoldás lehet az is, hogy az igénylők egyik közeli hozzátartozója bekerül az ügyletbe adóstársként. Így az ő fizetését is figyelembe vennék a jövedelem terhelhetőség számításánál, vagyis a család nagyobb hitelösszegre lehetne jogosult.

Előfordulhat az is, amikor nem az igénylők szeretnék, hogy valaki az ügyletbe bekerüljön adóstársként, hanem a bank várná ezt el. Például azért, mert a bírálati előírások alapján kötelezően be kell vonni egy személyt adóstársként. Ilyen lehet, amikor a támogatást, támogatott hitelt igénylőkön kívül másnak is van tulajdonjoga a felújítandó ingatlanban. (A támogatásnál csak az az elvárás, hogy az igénylők és kiskorú gyermekeik legalább 50 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkezzenek az ingatlanban.) Ebben a helyzetben valamennyi pénzintézet be szeretné vonni a hitelügyletbe legalább zálogkötelezettként a kérdéses tulajdonosokat is.

De akad olyan bank, amelyik adóstársként is szerepeltetné az összes tulajdonost a hitelszerződésben. Eddig ezen bankok a hitelkérelmeket elutasították, mert nem lehetett más adóstárs a kölcsönben a támogatott személyeken kívül. Április 21-től azonban megváltozott a helyzet, mivel a támogatott személy közeli hozzátartozója adóstárs is lehet. Ha például a támogatott személy testvére lenne a lakásban még tulajdonos, akkor a jövőben őt bevonhatja a bank adóstársként a hitelbe és nem kell emiatt kikosaraznia az igénylőt.

KINEK ÉS MIÉRT NEM JÁR A LAKÁSFELÚJÍTÁSI TÁMOGATÁS ➤➤➤