Ezért cseréld le a CSOK-hitelt, ha vissza kell fizetned a támogatást

Hogy lehet lecserélni a csok-hitelt?

Tetszett? Oszd meg másokkal is!
  • 5
    Shares

hirdetés

pénzügyek - követeléskezelés

A csok elsősorban az akár 10 milliós közvetlen támogatásáról ismert, de a csok-hitel segítségével még 15 millió forintos összeggel egészíthetjük ki az ingatlanvásárlásra vagy építkezésre szánt összeget.

Ha azonban nem vagyunk már jogosultak a támogatásra, nem csak a támogatást kell visszafizetnünk, hanem az addigi hitelkedvezmény is elveszik, és a csok-hitel piaci kamatozású hitellé alakul. Nem mindegy viszont, hogy milyen az a kamatozás, hiszen sok esetben alacsonyabb kamatokat is lehet találni a lakáshitelek között.

hirdetés
hirdetés

A piaci kamatozás, aminek nincs köze a lakáshitelpiachoz

A csok-hitel ügyleti kamata a támogatottak nagy részének egyáltalán nem számít, hiszen a támogatás mellett egységesen 3 százalékos éves kamatot kell csak fizetni. Ha jogosultak vagyunk a támogatásra, az ügyleti kamat 3 százalékot meghaladó értékét az állam pótolja ki, így ilyenkor ez csak egy technikai tényező, ami a bankok hitelfolyósítását ösztönzi.
De ha valamilyen okból nem sikerül a feltételeket teljesíteni, nem születnek meg a gyermekek, vagy a család szétköltözik, már életbe lép az ügyleti kamat is – persze előbb a csok támogatás büntetőkamattal sújtott összegét és az addig igénybe vett kamattámogatást kell visszafizetni. Ami ezek után marad, az egy állami kedvezményét elvesztett, ügyleti kamat mellett visszafizetendő hitel.

CSOK hitel - ügyleti kamat

Ekkor lép életbe az ügyleti kamat, ami bár a jogszabály alapján egy piaci referenciakamathoz van kötve, de egyáltalán nem a lakossági hitelpiachoz. Az ügyleti kamat valójában az 5 éves, nagybefektetői állampapír piachoz igazodik, egész pontosan egy adott hónap ügyleti kamatát úgy kaphatjuk meg, hogy a megelőző 3 hónapban feljegyzett referenciakamat átlagos értékének előbb a 130 százalékát vesszük, majd ehhez 3 százalékpontot adunk hozzá.

hirdetés

Az ügyleti kamat 5 százalékon ragadt, de a lakáshitelek már olcsóbbak

A bonyolult matematikai művelet persze biztosítja, hogy ne legyen kedvezőbb az ügyleti kamat, mint a még támogatott időszak során fizetett 3 százalék. Ennek a hátránynak a mértéke azonban olyan pénzügyi piaci folyamatoktól függ, aminek semmi köze a hitelfelvevő körülményeihez, de még a lakáshitelekhez is csak közvetett kapcsolat fűzi.

Vagyis nem meglepetés, hogy a csok ügyleti kamata nem követi le a lakáshitelekét. Ha 2018 novemberében vettük volna fel a csokot, az ügyleti kamat 6,84 százalékos lett volna, egy évvel később, 2019 novemberében pedig csupán 4,27 százalék. Utóbbi esetben az ügyleti kamat majdnem egyenlő volt a lakáshitelek átlagos kamatával (4,24%), az esetek többségében viszont az ügyleti kamat volt magasabb. 2018 novemberében 1,85 százalék, átlagosan pedig 0,9 százalék volt az ügyleti kamat hátránya a közel 6 év alatt.

CSOK támogatást elvesztők

Nincs ez másként az utoljára elérhető áprilisi ügyleti kamat esetében, ami 5,30 százalék. Ezzel szemben a Bank360 lakáshitel kalkulátora alapján például egy 8 milliós lakáshitelt 10 éves futamidőre már 4,15 százalék mellett felvehetünk, ráadásul végig fix kamatok mellett. A CSOK ügyleti kamata viszont nem végig rögzített, 5 éves kamatperiódus jellemzi. Vagyis a márciusi ügyleti kamat nemcsak az új csokot felvevők hiteleit jellemzi, hanem azokét is, akik már 5 éve, 2016 márciusában vették fel a csokot. Bár a kamatperiódusváltás után a 6,17 százalék helyett már majdnem egy százalékkal alacsonyabb az ügyleti kamat, ennél még mindig van jelentősen kedvezőbb lakáspiaci hitel.

Hogy lehet lecserélni a csok-hitelt?

A fentiek alapján a CSOK-hitelt megéri lecserélni, ha esetleg nem sikerült teljesíteni a feltételeket, ez ugyanis mérsékelheti a veszteségeket. A lecserélés módszere egy másik, kedvezőbb kamatozású jelzáloghitel felvétele, pont akkora összegben, hogy lehetővé váljon a CSOK-hitel végtörlesztése. Ez rendszerint nincs ingyen, de az 1-2 százalékos végtörlesztési díj a legtöbb esetben még mindig jobban megéri, mint sok éven át magasabb kamatokat fizetni.
Persze első körben érdemes tájékozódni, és az ügyleti kamatot a jelenleg elérhető ajánlatokkal összehasonlítani, hiszen néhány esetben a csok-hitel ügyleti kamata is alacsony volt, például a járvány előtti hónapokban felvett csok-hitelek esetében. Többnyire azonban magasabb ez a kamat, mint a jelenlegi lakáshitel költségek.

hirdetés
hirdetés

Tetszett? Oszd meg másokkal is!
  • 5
    Shares

Előző cikk Fontos könnyítés az otthonfelújítási hitel igénylőinek
Következő cikk A 110 éves Alfa Romeo 12 legkiemelkedőbb dizájnja