Egy magyar fintech startup forradalmasítja a világ fiataljainak pénzügyeit

A 2008-as válság mindennél világosabban rámutatott, hogy égető szükség lenne a lakosság pénzügyi tudatosságának fejlesztésére. Az elmúlt 12 évben azonban a Pitagorasz-tételt nem szorították ki az iskolai tananyagból akár az adóbevallással, akár a befektetésekkel vagy hitelfelvétellel kapcsolatos ismeretek.

Globálisan, így nálunk is a 35 évnél fiatalabbak majdnem fele pénzügyi analfabéta.

A Family Finances nevű fintech startup az Y és Z generáció elvárásaihoz igazodva design vezérelt digitális megoldásokkal teszik élvezetesebbé a pénzügyeket a fiatalok számára is. Öt akcelerátor program, 12 fős csapat és nemzetközi partnerek – ez a Family Finances hároméves mérlege. A startup alapítóival beszélgettünk indulásról és pénzügyi trendekről.

Startupot alapítani ma már szinte olyan, mint az alaptőke emelés előtt Kft.-t indítani, és gombamód jelennek meg, majd sokszor ugyanilyen gyorsan is tűnnek el az ígéretesnek mutatkozó kezdeményezések. A magyar jogszabályok korai fázisú vállalkozásként utalnak rájuk, de mi különbözteti meg a startupokat egy éppen most nyílt sarki kisbolttól? A fő különbséget a nagy növekedési potenciál és az ezt lehetővé tevő innovatív termék vagy üzleti modell jelenti. Az ötlet, az újdonság itt a lényeges, de hogy aztán valóban filmbe illő sikertörténet íródjon belőle, ennél sokkal többre van szükség. Az átgondolt stratégia, rugalmasság és megbízható, szakértői csapat még fontosabb is hosszú távon, mint a millió dolláros idea.

A 2017-ben alapított Family Finances-nél megvolt a jó ötlet, és több is, így lehet, hogy már több befektetési körön is túl vannak, nemzetközi partnerekkel dolgoznak együtt és már 12 főre bővült a csapat, vagyis bizonyították, hogy a kezdeti hype után is van annyi a cégben, hogy beváltsa a hozzá fűzött reményeket. A húszas éveik közepén járó közgazdászok, Muck Iván és Fodor Papp Gábor egy nemzetközi tanácsadó cégnél dolgozott fintech elemzői pozícióban, ahol lehetőségük nyílt a szektor alapos megismerésére. Iván testvére, Muck Ferenc/Feri a design csapatot vezeti, míg Horváth Dávid céget vezető fejlesztőként 2019 februárjától erősíti a Family Finances-t.

Fotó: Bodnár Zsófia

Bármilyen jó is legyen egy ötlet papíron, ha az nem valódi igényekre, problémákra reagál, akkor nincs létjogosultsága,

idővel akkor is kiveti magából a piac, ha a befektetők talcsikaszámra tolják bele a pénzt. A Family Finances alapjai ezen a téren nagyon stabilak, mert szakmai megfigyelésekből kiindulva jutottak el az ötletig: „Felismertük, hogy a fiatalok bankolása egy kevéssé lefedett piac, valamint láttuk, hogy design vezérelt lakossági bankolási megoldások alig-alig fordulnak elő iparági szinten. Egy munka utáni beszélgetés alkalmával sokáig vitáztunk a Z generációs fiatalok pénzügyi ismereteinek súlyos hiányosságairól és az oktatási rendszer elmaradottságáról ezen a téren. Miután mi, valamint több kollégánk is különböző nonprofit szervezetekben, diákszervezetekben tevékenykedett, testközelből szembesültünk a probléma komolyságával és mélységeivel” – emlékeztett vissza a kezdetekre Muck Iván.

Az első mérföldkő az MKB FinTech Versenye volt, ahol a nyolc kiválasztott csapat egyikeként hat hónapig az MKB Fintechlab inkubátorában minden segítséget és szakmai támogatást megkaptak a vállalkozás üzleti alapjainak lefektetéséhez, azóta pedig stratégiai partnerként dolgoznak együtt a bankkal. Ezt követően további négy akcelerátor programban vettek részt, köztük a magyar Telenor, az OTP, továbbá a svájci F10, illetve a PwC varsói akcelerátor programjában. Tavaly májusban pedig a Széchényi Tőkealap-kezelő Zrt. 175 millió forintot fektetett a fintech startupba.

A bankolás ma nem trendi.

Bankszámla, bankkártya vagy hitel – mindenkinek köze van valamilyen úton-módon egy vagy több bankhoz, de ezt a viszonyt korántsem lehet boldognak vagy kielégítőnek nevezni a legtöbb esetben. Az emberek teherként élik meg a banki ügyek intézését, és az Y generáció tagjainak több mint fele nem gondolja úgy, hogy bankja különleges értékajánlattal rendelkezne más pénzintézetekhez képest, egyharmaduk pedig rövid időn belül szívesen bankot is váltana, ha egy kedvezőbb lehetőségre bukkanna – tudtuk meg a Family Finances-től. A bankszektor nem tudott lépést tartani a digitalizáció ütemével, később és lassabban csatlakozott be az internetbe, így az azonnali, néhány kattintással elérhető megoldásokhoz szokott fiatalok megszólítására sincsenek meg az eszközök. A felmérések szerint a fiatalok több mint 90%-a gyorsabb és egyszerűbb fizetési megoldásokat keres, és mindössze 5%-uk érzi úgy, hogy bankja tökéletesen megérti, kiszolgálja az igényeit, nem véletlenül válnak egyre népszerűbbé olyan újító, ún. challenger megoldások, mint a Revolut és az N26, de már a big tech szereplők is előálltak a saját fejlesztéseikkel, lásd ApplePay és GooglePay. Pedig a pénzügyek világa még sosem volt olyan összetett, mint most, 2008 pedig egyértelműen bizonyította, hova vezet, ha az emberek nincsenek tisztában a saját pénzügyeik alakulásával. Ahogy a Family Finances felhívja rá a figyelmet, a fiatalok pénzügyi tudatossága globálisan, így Magyarországon, rendkívül alacsony szinten mozog: a 35 évnél fiatalabbak majdnem fele napjainkig pénzügyi analfabéta a fejlett országokban is.

Fotó: Bodnár Zsófia

Hogyan éri el egy alkalmazás azt, amire az oktatásnak (legyen az középiskolai vagy felsőfokú) egyszerűen nincs semmilyen eszköze,

felnőttként pedig csak nagyon nagy önfegyelmmel és elhatározással lehet elsajátítani? A pénzügyi tudatosságról beszélünk. A Family Finances alapgondolata, hogy ezt a tinédzserek pénzügyi szolgáltatásokba való korai bevonásával lehet a leghatékonyabban elérni, erre pedig egy saját terméket is kidolgoztak. „A RocketMoney a fiatalok bankolását, valamint a családi bankolást segítő alkalmazás, mely egy kaliforniai partnerünkkel, a GoSave-vel létrehozott közös értékajánlat részét képezi. Az alkalmazás a 12-18 éves korosztály számára biztosít egy zsebpénzkezelésre alkalmas felületet, hozzájárulva ahhoz, hogy biztonságosan és a pénzügyi tudatosság kialakítását elősegítve takarítsanak meg, kezeljenek és keressenek pénzt” – tudjuk meg az alapítóktól. Munkájuk során arra jutottak, hogy még a bankszámlával rendelkező fiatalok sem tudatosak, valamint úgy gondolják, hogy a pénzügyek csak a jövőben lesznek fontosak, ám szeretnének jobban bánni a pénzükkel, hatékonyabban spórolni és örömmel megismerkednének az alapvető pénzügyi fogalmakkal is. A rendszertelen bevételek (alkalomszerű zsebpénz) nem motiválják őket a hosszútávú megtakarításban, és a bankszámla ugyan nem, de a saját bevétel (diákmunka) attitűdformáló tényező.

A RocketMoney a cég hosszú távú terveinek fókuszában szerepel, míg a közeljövőben a Lippert Kft.-vel közösen létrehozott Flintre fókuszálnak. Ez az Y generációsokat célzó, end-to-end online lakossági hiteligénylésre alkalmas platform, amely képes a banki bírálati folyamatok végrehajtására mobil felületen, így a hiteligénylés gyorsan és egyszerűen, akár 20 perc alatt elvégezhető. A Flint könnyedén és gördülékenyen integrálható a hazai pénzintézetek infrastruktúrájába, ezért is ez a következő lépés a tervek között.

A digitális bennszülöttek esetében a vizuális, képi megjelenítés kulcs a kommunikációban, a határ a szórakozás és kommunikáció között pedig elmosódik.

Fontos látni, hogy a Family Finances nem közvetlenül a felhasználókat szólítja meg, hanem B2B üzleti modellben működik, így a bankoknak, pénzintézeteknek és más fintech startupoknak kínál digitális megoldásokat, hogy képesek legyenek a fiatalabb generáció tagjait is megszólítani, illetve megtartani ügyfélként. Sikerük egyik kulcsa, hogy a dobozos termékeiken túl projekt alapú, end-to-end szolgáltatást is nyújtanak, ami például a tradicionális pénzintézetek számára is könnyebben értelmezhető felállás. A gyors, rugalmas reakció lehetővé teszi, hogy kisebb volumenű projekteken át mutatkozzanak be egy-egy új partnernek, ami után ha minden jól megy, akkor hosszú távú együttműködések is kikerekedhetnek.

A végfelhasználói oldalon azonban mégiscsak a 12-30 éves lakossági banki ügyfelek állnak, így őket kell a lehető leghatékonyabban kiszolgálni. A Family Finances előnye a versenytársaihoz képest, hogy design vezérelt és a fiatalokat állítja a középpontba. Egyik széleskörű UX kutatásuk során arra jutottak, hogy a digitális bennszülöttek esetében a vizuális, képi megjelenítés kulcs a kommunikációban, a határ a szórakozás és kommunikáció között pedig elmosódik. Ezért a részért felel Muck Feri, aki a Magyar Képzőművészeti Egyetemen megrendezett Képző UI Academy egyik vezetője. Emellett jelentős domain tudásukra alapozva, a felhasználói igények és a változó trendek ismeretében folyamatosan extenzív kutatással validálják és tesztelik ötleteiket.

Saját elmondásuk szerint a Family Finances ötletének kidolgozása során intenzíven hatott rájuk a világgazdasági, valamint a több százezer magyar családot sújtó devizahitel-válság, ezért megkérdeztük tőlük, ők hogyan látják a koronavírus-járvány pénzügyi következményeit: „A koronavírus kapcsán kialakult válsághelyzetben fontos, hogy folyamatosan figyelemmel kísérjük a szabályozásokat, a felmerülő akadályokat, valamint az újszerű piaci helyzetből adódó lehetőségeket is. A Family Finances szerencsés helyzetben van, hiszen az otthoni munkavégzés nem idegen az alapvető működésünktől, így nem okozott számunkra nehézséget a videokonferenciákra, telefonos megbeszélésekre való átállás sem.

A járvány pénzügyi szempontból sem gyakorol számottevően negatív hatást cégünkre, hiszen ügyfeleink stabil tőkével rendelkező fintech startupok, valamint olyan pénzintézetek, amelyek számára ebben a helyzetben is bízunk benne, hogy a számukra szükséges termékeket és szolgáltatásokat tudjuk nyújtani. Természetesen kalkulálnunk kell az innovatív projektek számának csökkenésével, ám bízunk abban, hogy a fintech iparágat és munkakörünket közvetlenül kevéssé érinti a jelenlegi helyzet.”