Milliókat érő kérdés: CSOK idén vagy CSOK Plusz jövőre?

Tízmillió forintokat érő döntést kell hozni még idén azoknak a családoknak, akik igénybe akarják venni CSOK-ot. A képletüket plusz változóként ráadásul a babaváró hitel átalakítása is bonyolítja. A Bank360.hu szakértői 11 lehetséges verzióban kiszámolták, hogy életkortól, meglévő és vállalt gyerekszámtól függően ki mivel jár jobban.

A kormány november közepére ígérte a 2024-től érvényes CSOK Plusz részletes szabályainak a közzétételét. Az érintetteknek azonban már az eddig elárult részletek alapján is fel van adva a lecke. A meglévő és ezután vállalt gyermekek számától, valamint az életkortól függően vannak, akiknek 2023 az utolsó esélyük, mások sokkal jobban járnak 2024-től a CSOK Plusszal, de olyanok is akadnak, akiknek érdemesebb inkább a régi CSOK-ra hajtani.

Ami biztos, hogy idén még elérhető a vissza nem térítendő támogatás és a kamattámogatott hitel együtt, jövőre viszont a nagyobb településeken már csak a közvetlen támogatás nélküli kedvezményes hitel lesz elérhető, az viszont jóval nagyobb összegben és hitelelengedéssel megfejelve.

A januártól bevezetett CSOK Plusz a korábbi támogatási formákhoz hasonlóan “árazza be” a gyerekeket: a legtöbb pénzt a három gyermekesek vehetik igénybe, többet, mint az egy- és kétgyermekesek együttvéve.

Jövőre egy gyermek vállalásával 15, két gyermek vállalásával 30, három gyermek vállalásával pedig 50 millió forint kamattámogatott kölcsön igényelhető, a második, illetve a további gyermekek után pedig 10-10 millió forinttal csökkenthető a tőketartozás összege is.

A kérdés, hogy a családok az új CSOK Plusszal járnak-e jobban, vagy akkor, ha még idén felveszik a városi CSOK-ot. A válasz nem egyszerű, ezért minden élethelyzetet érdemes megvizsgálni.

Ha még nincs gyermeke a házaspárnak

Ha még nincs gyermeke egy párnak, állami támogatás csak abban az esetben jöhet szóba az otthonteremtéshez, ha házasok és szeretnének gyermeket vállalni.

• Egy gyermek vállalása esetén: idén 600 ezer forint vissza nem térítendő támogatást lehet igénybe venni, kamattámogatott kölcsön azonban nem vehető fel, így mindenképp piaci hitelre van szükség, ha nincs más forrása a párnak. Jövőre ugyan vissza nem térítendő támogatást már nem tudnak felvenni, azonban 15 millió forint kamattámogatott hitelt igen. A jelenlegi piaci ajánlatokat figyelembe véve egy 15 millió forintos, fix kamatozású kölcsönnek a CSOK Pluszos verziója közel 10 millió forinttal lenne olcsóbb 20 év alatt, mint egy piaci hitelé, így mindent összevetve jövőre jobb esélyekkel indulhatnak neki a lakásvásárlásnak. Szintén segíthet, ha a szükséges önerőt 20 százalékról 10-re csökkentik, hiszen így kisebb önerő is elegendő ahhoz, hogy belevágjanak az igénylésbe.
• Egy gyermek vállalása esetén 2024-ben a babaváró hitel is felvehető, feltéve, hogy a pár nőtagja még nem múlt el 30 éves, vagy már legalább 12 hetes kismama. Ha a házaspárok az önerőt babaváró hitelből szeretnék finanszírozni, de jövőre már nem tudják teljesíteni az új feltételeket, akkor ezt még 2023 végéig kell felvenniük, a CSOK Plusszal pedig megvárni 2024 elejét.
• Két gyermek vállalása esetén: 2023. december 31-ig két gyermek vállalásával 2,6 millió forint támogatást lehet igénybe venni új lakásra, 1,43 millió forintot pedig használt lakásra. A felvehető kamattámogatott kölcsön összege legfeljebb 10 millió forint. Ez összeadva valószínűleg még kevés egy akkora lakásra, amekkorára két gyermek felneveléséhez van szükség, de ez az összeg babaváró hitellel, piaci hitellel vagy mindkettővel kiegészíthető.
• Jövőre támogatást már nem vehetnek fel, 30 millió forint kedvezményes lakáskölcsönt azonban igen. Ebből ráadásul a második gyermek megszületése után elengednek 10 millió forintot, ami közel ugyanannyi, mint a 30 milliós támogatott kölcsön kamatköltsége 20 évre. A CSOK Plusszal összességében sokkal jobban járnak, ráadásul nekik a babaváró hitel is kedvezőbb, mint az egy gyermeket vállaló párnak, hiszen a második gyermek után elengedik a fennálló tőketartozás 30 százalékát.
• Három gyerek vállalása esetén: év végéig új lakásra 10, használt lakásra 2,2 millió forint támogatást lehet igénybe venni, emellé 15 millió forint kamattámogatott kölcsönt lehet felvenni. Jövőre a vissza nem térítendő támogatás már csak a falusi CSOK esetében lesz elérhető, a CSOK Plusszal viszont akár 50 millió forint 3 százalékos lakáshitelt is lehet igényelni. Ekkora hitelösszegnél a kedvezményes kamattal a jelenlegi piaci hitelekkel összevetve többet spórolhat egy fiatal pár, mintha felvenné idén a babavárót, a maximális CSOK-ot és CSOK-hitelt piaci hitellel kiegészítve. A második és a harmadik gyermek utáni tőkeleírás pedig még többet is hoz, mint amennyit kifizetnének 20 év alatt az 50 millió forintos kedvezményes hitelért.
• A babaváró hitel három gyermek vállalásával teljes egészében támogatássá alakítható, amennyiben mindhárom gyermek a szerződéskötés után született.

Ha egy gyermek már van

• Nem vállal több gyereket: a CSOK Plusz ebben az esetben nem vehető igénybe, december 31-ig azonban elérhető a vissza nem térítendő CSOK támogatás, ami 600 ezer forint. Ebben az élethelyzetben a babaváró hitel sem opció, ugyanis ha nem történik meg a gyermekvállalás a szerződéskötést követően, öt év után elveszik a kamattámogatás.
• Egy meglévő és még egy gyermek vállalása esetén: december 31-ig két gyermek vállalásával 2,6 millió forint támogatást lehet igénybe venni újépítésű, 1,43 millió forintot pedig használt lakásra. Mellé 10 millió forint CSOK kamattámogatott kölcsön vehető fel.
• Jövőre 30 millió forint támogatott kölcsönt lehet egy meglévő és egy vállalt gyermek után, a második gyermek megszületése után azonban már nem fog jár járni a 10 milliós elengedés a tőketartozásból, mivel ennél a kedvezménynél a már megszületett gyermekek nem számítanak.
• A kiadások ebben az élethelyzetben hasonlóképpen alakulnak: közel azonos kamatköltséggel számolhatnak azok a párok, akik idén felveszik a babaváró hitelt, a CSOK-ot és a 10 millió támogatott kölcsönt kiegészítve piaci hitellel, mint azok, akik 30 millió forint CSOK Plusz kölcsönt vesznek fel.
• Egy meglévő és még két gyermek vállalása esetén: év végéig új lakásra 10, használt lakásra 2,2 millió forint támogatást lehet igénybe venni, emellé 15 millió forint kamattámogatott kölcsönt lehet felvenni. Jövőre a CSOK Plusszal 50 millió forint 3 százalékos lakáshitelt is lehet igényelni. A babaváró hitel is igénybe vehető, és a szerződéskötéstől számítva a második gyermek után a fennálló tartozás 30 százalékát is elengedi az állam.
• Hasonló a helyzet, mintha gyermek nélkül vállalnánk három gyermeket, abban a tekintetben, hogy a nagyobb összegű CSOK Plusz kamattámogatott hitellel lehet nyerni a legtöbbet a jelenlegi piaci ajánlatokhoz képest. Ebben az esetben azonban a tőkeelengedés nem 20, hanem “csak” 10 millió forint lesz (ami így is fedezi az elengedés nélkül számolt kamatköltségek több mint felét), a babaváró hitelnek pedig a 30 százalékát engedi el az állam.

Ha két gyermek már van

• Nem vállal több gyereket a család: a CSOK Plusz ebben az esetben nem vehető igénybe, december 31-ig azonban elérhető a városi CSOK, ami új lakásra 2,6, használt lakásra 1,43 millió forint. Ebben az élethelyzetben a babaváró hitel sem opció, ugyanis ha nem történik meg a gyermekvállalás a szerződéskötés után, öt év után elveszik a kamattámogatás.
• Két meglévő és még egy gyermek vállalása esetén: év végéig új lakásra 10, használt lakásra 2,2 millió forint támogatást lehet igénybe venni, emellé 15 millió forint kamattámogatott kölcsönt lehet felvenni. Jövőre a CSOK Plusszal 50 millió forint 3 százalékos lakáshitelt is lehet igényelni. A babaváró hitel is igénybe vehető, a vállalt gyermek pedig biztosítja a kamatmentességet.
• A CSOK Plusz által kínált kamatkedvezményt ebben az esetben sem szárnyalja túl az idén elérhető vissza nem térítendő támogatás, legalábbis egy olyan élethelyzetben, amikor az állami kedvezményeket piaci hitellel is ki szeretnénk egészíteni.
• Két meglévő és még két gyermek vállalása esetén: négy gyermekre a CSOK új lakás vásárlása esetén ugyanannyi támogatást ad, mint háromra, használt lakásnál azonban van különbség. A támogatás összege december 31-ig 2,75 millió forint, a kölcsön maximális összege 15 millió forint. Arról egyelőre nem tudni, hogy a CSOK Plusz tesz-e különbséget a három és a négy gyermekes családok között, de az biztos, hogy az 50 millió forint kedvezményes hitelt ők is felvehetik. A kedvező kamatozással pedig biztosan többet nyernek, mint az idén elérhető vissza nem térítendő támogatással. A babaváró hitel számukra is elérhető, a kamatmentesség mellett a szerződéskötéstől számított második gyermek után a fennálló tartozás 30 százalékát is elengedi az állam.

Ha három gyermek van

• Nem vállal több gyermeket a család: a CSOK Plusz ebben az esetben nem vehető igénybe, december 31-ig a városi CSOK-ot lehet ebben az élethelyzetben felvenni. Ez új lakásra 10, használt lakásra 2,2 millió forintot jelent, és kiegészíthető 15 millió forint támogatott kölcsönnel. Gyermekvállalás nélkül a babaváró hitel sem elérhető.
• Három meglévő és még egy gyermek vállalása esetén: idén a hagyományos CSOK ebben az élethelyzetben még biztosan elérhető, új építésű lakásra 10, használt lakásra 2,75 millió forintot lehet igénybe venni, amit ki lehet egészíteni 15 millió forint kamattámogatott kölcsönnel. Az eddig közzétett feltételek alapján azonban nem egyértelmű, hogy a CSOK Pluszt is felveheti majd az a család, ahol már megszületett három gyermek, de szeretnének még egy negyediket is. Ha igen, akkor valószínűleg rájuk is az 50 millió forintos felső határ fog majd vonatkozni, viszont a tőkeelengedésre nem lesz lehetőségük, ha a szerződéskötéstől számolva csak egy gyermeket vállalnak. A babaváró hitel is igénybe vehető ebben az élethelyzetben.

Összegezzünk: mi a legjobb megoldás?

Láthattuk, hogy számos élethelyzetben érdemes megvárni a CSOK Pluszt, különösen abban az esetben, ha magasabb hitelösszeget szeretne valaki felvenni. Ebben az esetben ugyanis annyit lehet nyerni a kedvező kamaton, ami az idén elérhető állami támogatások összegeit is felülmúlja. Mindenesetre érdemes egyedi kalkulációkat végezni a döntés előtt, hiszen minden élethelyzet más.

Ha a CSOK Pluszt szeretné valaki kiegészíteni a babaváró hitellel, akkor két opció is van:

• idén beadni a babaváró igénylést, jövő év elején pedig a CSOK Plusz igénylést: igaz, így 11 millió forint babaváró hitel helyett csak 10 millióhoz jutna hozzá a pár, de nem jelentene gondot a 30 éves korhatár az igénylésnél. Emellett számos banki akció közül is lehet választani, de elképzelhető, hogy ezek megmaradnak valamilyen formában 2024-től is.
• jövőre igényelni a kettőt egyszerre: így a babaváró összege már 11 millió forint is lehet, de 30 év felett már csak igazolt terhességgel lehet beadni az igénylést és egy esetleges büntetés esetén a büntetőkamat mértéke kevésbé kiszámítható, mint idén.

Aki pedig esetleg kevesli a támogatási variációkat, annak van még egy csavar a történetben. A megszülető gyerekek számától függően ugyanis jelenleg is van jelzáloghitel-elengedési lehetőség. Ez nem CSOK-hoz kötött, bármilyen jelzáloghitelre igénybe vehető, a második megszületett gyermek esetén 1 millió, a harmadiknál 4 millió forint, és minden további megszületett gyermekenként 1-1 millió. Ennek sorsáról egyelőre semmit nem mondtak, ezért nem bonyolítottuk vele a fenti számításokat, de további milliókat jelent pluszban és mínuszban ennek a támogatásnak a jövője is.